รีไฟแนนซ์บ้านคืออะไร ? สำคัญอย่างไร? ทำไมคนผ่อนบ้านต้องรู้

การรีไฟแนนซ์บ้าน คือการย้ายหนี้บ้านจากธนาคารเดิมไปธนาคารใหม่ หรือขอเงื่อนไขใหม่จากธนาคารเดิม เพื่อลดค่างวด หรือลดภาระดอกเบี้ยที่ต้องจ่ายในระยะยาว

สำหรับใครหลายคน "บ้าน" คือความฝันและเป้าหมายสำคัญในชีวิต แต่เมื่อต้องก้าวเข้าสู่การเป็นเจ้าของบ้านจริง ๆ ก็ต้องเผชิญกับความเป็นจริงที่มาพร้อมกับ "การผ่อนชำระรายเดือน" ซึ่งอาจกินสัดส่วนรายได้ไปไม่น้อย โดยเฉพาะในช่วงที่ดอกเบี้ยผันผวน หรือรายได้มีการเปลี่ยนแปลง การแบกรับภาระผ่อนบ้านจึงกลายเป็นความกดดันทางการเงินที่ไม่ควรมองข้าม แต่ที่น่าตกใจคือหลายคนยังไม่รู้ว่าการรีไฟแนนซ์บ้าน คืออะไร

สำหรับหลายคนอาจมองข้ามการรีไฟแนนซ์บ้านซึ่งคือสิ่งที่สามารถช่วยลดภาระดอกเบี้ย ลดค่างวดรายเดือน หรือปรับโครงสร้างหนี้ให้เหมาะสมกับสถานการณ์ปัจจุบันมากขึ้นได้อย่างง่ายดาย โดยในบทความนี้เราจะให้ทุกคนได้รู้จักกับขั้นตอนการรีไฟแนนซ์บ้านแบบคร่าว ๆ กัน

รีไฟแนนซ์บ้าน คืออะไร?

รีไฟแนนซ์บ้าน คือ การย้ายภาระหนี้สินจากธนาคารเดิมไปยังธนาคารใหม่ หรือแม้แต่การขอเงื่อนไขใหม่กับธนาคารเดิม เพื่อให้ได้อัตราดอกเบี้ยที่ถูกลง หรือเงื่อนไขการผ่อนชำระที่เหมาะสมกับกำลังของเราในช่วงเวลานั้นพูดง่าย ๆ ก็คือ เป็นการเปลี่ยนเจ้าหนี้ เพื่อให้จ่ายค่างวดต่อเดือนน้อยลง หรือลดภาระดอกเบี้ยที่ต้องจ่ายในระยะยาว นั่นเอง

ตัวอย่างเช่น ถ้ากำลังผ่อนบ้านกับธนาคาร A อยู่ในอัตราดอกเบี้ย 5% ต่อปี และเหลือยอดหนี้อีก 2 ล้านบาทอาจพบว่าธนาคาร B เสนอรีไฟแนนซ์ให้ในอัตรา 3% ต่อปี แถมฟรีค่าธรรมเนียมบางรายการ แบบนี้คุณก็สามารถเลือกรีไฟแนนซ์ไปที่ธนาคาร B เพื่อจ่ายดอกเบี้ยน้อยลง และประหยัดเงินในระยะยาวได้มากทีเดียว

รู้ก่อนกู้! ผ่อนบ้านกี่ปี ถึงจะทำเรื่องรีไฟแนนซ์บ้านได้

โดยทั่วไปธนาคารจะกำหนดเงื่อนไขการรีไฟแนนซ์บ้าน คือให้ผ่อนบ้านมาแล้วอย่างน้อย 3 ปี ก่อนที่คุณจะสามารถทำเรื่องรีไฟแนนซ์ได้โดยไม่เสียค่าปรับ หรือค่าชดเชยดอกเบี้ย เหตุผลก็คือธนาคารจะเสนออัตราดอกเบี้ยพิเศษในช่วง 3 ปีแรก ซึ่งเป็นช่วงโปรโมชั่น หากคุณรีไฟแนนซ์ก่อนครบ 3 ปี ซึ่งธนาคารเดิมอาจเรียกเก็บค่าชดเชยเพื่อชดใช้ส่วนลดดอกเบี้ยที่ให้ไว้ในช่วงต้น 

หากไม่แน่ใจเกี่ยวกับวันครบกำหนดสัญญา หรือเวลาที่เหมาะสมในการรีไฟแนนซ์ รวมถึงข้อสงสัยเรื่องค่าปรับต่าง ๆ ทางที่ดีที่สุดคือการตรวจสอบรายละเอียดในสัญญาเงินกู้ หรือติดต่อสอบถามข้อมูลโดยตรงจากธนาคาร เพื่อให้ได้ข้อมูลที่ถูกต้องและชัดเจนที่สุด

ข้อดีของการรีไฟแนนซ์บ้าน มีอะไรบ้าง?

มาดูข้อดีของการรีไฟแนนซ์บ้านกันต่อดีกว่าว่ามีอะไรบ้าง ดังนี้

• ลดภาระดอกเบี้ย เพราะได้อัตราดอกเบี้ยใหม่ที่ถูกลง ทำให้ประหยัดเงินค่าดอกเบี้ยในระยะยาว
• ลดค่างวดรายเดือน หลังจากที่ดอกเบี้ยลดลง ค่างวดรายเดือนก็จะลดตาม 
• ช่วยให้ขยายระยะเวลาผ่อนได้ สามารถขอปรับโครงสร้างหนี้ให้ผ่อนยาวขึ้น เพื่อให้ภาระต่อเดือนเบาลง
• จัดการกระแสเงินสดได้ดี เมื่อจ่ายน้อยลงในแต่ละเดือน จะช่วยให้วางแผนการเงินได้คล่องตัวขึ้น
• มีโอกาสได้สิทธิพิเศษ เช่น ฟรีค่าธรรมเนียม ฟรีค่าจดจำนองหรือของแถมอื่น ๆ เป็นต้น
• รีเทนสภาพคล่องในระยะสั้น หากกำลังมีปัญหาทางการเงิน การรีไฟแนนซ์อาจช่วยให้คุณไม่ต้องผิดนัดชำระหนี้
• เพิ่มโอกาสลงทุนต่อยอด สำหรับเงินที่ประหยัดได้จากการจ่ายดอกเบี้ย อาจนำไปใช้ลงทุนในสินทรัพย์อื่น ๆ ได้อีก

รีไฟแนนซ์บ้านทำยังไง มีขั้นตอนอะไรบ้าง

การรีไฟแนนซ์บ้านเป็นวิธีที่ช่วยให้ผู้กู้สามารถปรับปรุงเงื่อนไขการผ่อนชำระให้เหมาะสมกับสถานการณ์ปัจจุบันมากขึ้น โดยมีขั้นตอนการรีไฟแนนซ์บ้าน ดังนี้

1. เริ่มจากการติดต่อธนาคารปัจจุบันเพื่อขอเอกสารสรุปยอดหนี้ทั้งหมด และตรวจสอบเงื่อนไขการกู้ยืม เช่น อัตราดอกเบี้ย ระยะเวลาผ่อนชำระ และค่าปรับกรณีชำระหนี้ก่อนกำหนด
2. ถัดมาคือการเปรียบเทียบข้อเสนอจากสถาบันการเงินต่าง ๆ โดยศึกษาข้อเสนอจากธนาคารหลายแห่ง เพื่อหาอัตราดอกเบี้ยและเงื่อนไขที่เหมาะสมที่สุด ควรพิจารณาทั้งอัตราดอกเบี้ย ค่าธรรมเนียม และโปรโมชันต่าง ๆ
3. รวบรวมเอกสารส่วนตัว เอกสารทางการเงิน และเอกสารเกี่ยวกับบ้าน เช่น สำเนาบัตรประชาชน ทะเบียนบ้าน สลิปเงินเดือน และเอกสารแสดงกรรมสิทธิ์บ้าน เป็นต้น
4. ยื่นคำขอสินเชื่อโดยการกรอกแบบฟอร์มขอสินเชื่อกับธนาคารใหม่ พร้อมแนบเอกสารที่เตรียมไว้
5. รอการพิจารณา และประเมินหลักประกันจากธนาคารที่ใหม่ ซึ่งธนาคารจะตรวจสอบเครดิตและเอกสารของผู้กู้ รวมถึงส่งผู้ประเมินมาตรวจสอบมูลค่าบ้าน
6. พิจารณาข้อเสนอและเจรจาต่อรอง เมื่อได้รับข้อเสนอจากธนาคารใหม่ ควรศึกษาเงื่อนไขอย่างละเอียด และเจรจาต่อรองเพื่อให้ได้ข้อเสนอที่ดีที่สุด
7. ทำนิติกรรมสัญญาและจดจำนองโดยการนัดหมายกับธนาคารใหม่ และธนาคารเดิมเพื่อทำสัญญาไถ่ถอนสินเชื่อเดิม โอนกรรมสิทธิ์ และทำสัญญาสินเชื่อใหม่

รีเทนชั่นบ้าน ต่างกับรีไฟแนนซ์บ้านยังไง?

หลายคนอาจเข้าใจว่ารีไฟแนนซ์บ้าน คือการเปลี่ยนไปกู้กับธนาคารใหม่เท่านั้น แต่จริง ๆ แล้ว การรีไฟแนนซ์ยังสามารถทำกับธนาคารเดิมได้เช่นกัน ซึ่งในกรณีนี้ จะถูกเรียกว่าการรีเทนชั่นบ้าน (Retention) แทน โดยรีเทนชั่นบ้าน คือการที่ธนาคารเดิมเสนอปรับลดดอกเบี้ย หรือเปลี่ยนเงื่อนไขการผ่อนชำระให้กับลูกค้า เพื่อจูงใจไม่ให้ไปรีไฟแนนซ์กับธนาคารอื่น เพื่อรักษาลูกค้าเก่าไว้ด้วยข้อเสนอใหม่ที่ดีกว่าเดิม

รีไฟแนนซ์บ้านปรับมุมมองบริหารภาระหนี้

การรีไฟแนนซ์บ้าน คือ การบริหารภาระหนี้ได้อย่างมีประสิทธิภาพมากขึ้น ไม่ว่าจะเป็นการลดดอกเบี้ย ลดค่างวดรายเดือน หรือขยายระยะเวลาผ่อนเพื่อให้ทุกอย่างสอดคล้องกับความสามารถในการชำระในปัจจุบัน โดยสามารถเลือกรีไฟแนนซ์ได้ทั้งกับธนาคารใหม่ เพื่อหาเงื่อนไขที่ดีกว่า หรือเลือกอยู่กับธนาคารเดิมผ่านการรีเทนชั่นบ้าน (Retention) ซึ่งเป็นการเจรจาขอเงื่อนไขใหม่ โดยที่ไม่ต้องย้ายเจ้าหนี้ นอกจากนี้ ควรเตรียมตัวให้พร้อม ด้วยการศึกษาเงื่อนไขสัญญาเงินกู้เดิม เปรียบเทียบข้อเสนอจากหลายสถาบันและคำนวณให้ชัดเจน